Opciones de cobertura sanitaria para estudiantes
Cuando eres estudiante no siempre te sobra el dinero, así que, si buscas un seguro médico, debes intentar asegurarte de que te sale rentable.
Hoy en día hay muchas pólizas disponibles en el mercado australiano, así que ¿por dónde empezar?
Hay productos de seguro médico adaptados a los estudiantes residentes en Australia, así como a los estudiantes extranjeros, junto con una gama de coberturas que van desde la hospitalaria básica hasta las pólizas completas que incluyen extras.
Aquí tienes un resumen de lo que debes tener en cuenta al comparar pólizas.
¿QUÉ ES EL SEGURO DE ENFERMEDAD PRIVADO?
El seguro de enfermedad privado puede ayudarte a cubrir el coste de diversos tratamientos y servicios médicos. Cuando contratas un seguro de enfermedad, pagas un premium a tu caja de enfermedad. El importe que pagues variará en función de la póliza y el nivel de cobertura que elijas, tu grupo familiar (cuántas personas están aseguradas) y el estado o territorio en el que vivas. La carga vitalicia también puede afectar al coste de tu seguro después de los 31 años.
Suele haber dos tipos de seguro médico privado: la cobertura hospitalaria y la cobertura extra. Las pólizas hospitalarias pueden ayudarte a cubrir los gastos asociados al tratamiento y alojamiento en el hospital. Las pólizas extras proporcionan prestaciones para ayudarte a pagar tratamientos generales o servicios auxiliares, como fisioterapia, óptica y odontología.
La mayoría de las cajas de enfermedad te permitirán combinar tu cobertura hospitalaria y de extras en una póliza combinada, o te darán opciones para mezclar y combinar tu cobertura en una póliza que se adapte a tus necesidades.
MEDICARE VS SEGURO MÉDICO
En Australia, disponemos de seguros sanitarios privados, así como de cobertura sanitaria pública, conocida como Medicare. Es importante conocer la diferencia entre ambos cuando investigues tus opciones.
Medicare es el sistema sanitario universal de Australia, financiado con los impuestos. Según este sistema, los ciudadanos australianos y neozelandeses (que residan en Australia seis meses o más) y los residentes permanentes en Australia tienen derecho a tratamiento y alojamiento gratuitos en los hospitales públicos, tratamiento gratuito por parte de algunos médicos generalistas (si facturan al por mayor) y una bonificación por el tratamiento de algunos especialistas.
Medicare subvenciona una serie de servicios sanitarios esenciales, pero tiene limitaciones a la hora de proporcionar ayuda económica para acceder a determinados tratamientos, así como la flexibilidad de elegir dónde te tratan y quién lo hace.
Para quienes deseen acceder a servicios adicionales, el seguro médico privado debe ser una seria consideración.
Algunas de las posibles ventajas de tener un seguro médico privado son:
- La opción de alojarte en habitaciones privadas del hospital
- Una mayor variedad de hospitales para elegir el tratamiento
- Evitar las listas de espera hospitalarias para cirugía electiva (o no urgente)
- Acceso a determinados descuentos gubernamentales
- Bloqueo de las fechas de cirugía en lugar de ser colocado en órdenes de pacientes prioritarios
- Elegir al médico o cirujano que quieres que lleve a cabo tu operación o tratamiento
- Cobertura de algunos servicios especializados, como los tratamientos dentales.
CONSIDERACIONES PARA LOS ESTUDIANTES AUSTRALIANOS
Hay varios factores que debes tener en cuenta al comparar pólizas de asistencia sanitaria privada:
Tu salud
Si tienes alguna enfermedad preexistente o un historial de enfermedades o lesiones, quizá quieras buscar pólizas de seguro médico que puedan cubrir cualquier tratamiento futuro para este tipo de problemas médicos. Esto podría incluir cobertura hospitalaria privada para estancias cortas en el hospital (como para una endoscopia) o extras para necesidades continuas (como optometría). Si tienes una enfermedad preexistente, ten en cuenta que puede aplicarse un periodo de carencia a las prestaciones de tratamiento hospitalario.
Por otro lado, si eres joven y gozas de buena salud, puedes plantearte contratar una póliza que no incluya la cobertura de servicios que pueden no ser necesarios, como obstetricia o prótesis de rodilla o cadera, a cambio de un precio más bajo premium.
Tu estilo de vida
Si eres una persona activa, o accedes regularmente a terapias complementarias como fisioterapia, podología o quiropráctica, quizá quieras considerar una cobertura extra. Si tienes un trabajo manual, o te gustan los deportes extremos o las actividades de riesgo, quizá quieras considerar un nivel más alto de cobertura hospitalaria en caso de que sufras lesiones.
Tu presupuesto
La mayoría de los fondos disponen de completas herramientas de comparación que pueden mostrarte la diferencia en premium en función de la cobertura que desees. También podría ser una buena idea tener en cuenta cualquier ahorro o descuento disponible a través de fondos sanitarios concretos, como pagar tus primas anualmente en lugar de mensualmente, o si hay algún descuento corporativo a través de tu empresa. También podrías considerar la posibilidad de optar por una franquicia más alta a cambio de una más baja premium. La franquicia es la cantidad que pagas por el tratamiento hospitalario en virtud de tu cobertura sanitaria. Las condiciones sobre la franquicia cobrada varían según las cajas de enfermedad.
También es importante ser consciente de los gastos de bolsillo al considerar tus opciones de fondos sanitarios. Si un tratamiento médico cuesta más de lo que te reembolsa Medicare o el seguro de enfermedad, se habla de brecha o gasto de bolsillo. Algunos fondos sanitarios pueden tener acuerdos de cobertura de carencias con determinados médicos u hospitales para ayudar a cubrir todos o algunos de los gastos.
Si estás cubierto por la póliza de tus padres (hasta los 24 años)
Hasta que cumples 18 años, se te considera dependiente y quedas automáticamente cubierto por la póliza familiar de tus padres (a menos que estés casado). Entre los 18 y los 24 años, depende de tu aseguradora decidir si puedes o no ser considerado dependiente; muchas de ellas ponen algunas condiciones para ello, como exigir que seas estudiante a tiempo completo. A menudo también puedes permanecer como dependiente a cambio de un seguro mayor premium, cuya cuantía depende de la caja de enfermedad. Cuando cumplas 25 años, tendrás que contratar tu propio seguro de enfermedad si quieres estar cubierto.
¿QUÉ ES LA COBERTURA SANITARIA PARA ESTUDIANTES EXTRANJEROS (OSHC)?
Si eres un residente extranjero que estudia en Australia, uno de los requisitos de tu visado de estudiante es que debes tener un seguro médico durante toda tu estancia. Esto se conoce como Cobertura Sanitaria para Estudiantes Extranjeros (OSHC).
Es posible que los estudiantes de algunos países con acuerdos recíprocos de asistencia sanitaria no necesiten adquirir el OSHC, ya que estarán cubiertos por Medicare. Esto incluye actualmente a los estudiantes de Reino Unido, Suecia, Países Bajos, Bélgica, Eslovenia, Italia y Nueva Zelanda.
La OSHC está diseñada para proporcionar un nivel de cobertura para la asistencia médica y hospitalaria, el transporte en ambulancia y algunos medicamentos de farmacia.
Las pólizas estándar de OSHC no cubren servicios auxiliares como odontología u óptica, por lo que si necesitas estos tratamientos puede que tengas que contratar una cobertura adicional de OSHC o plantearte un seguro médico privado con un fondo de salud australiano. También puedes complementar la OSHC con un seguro de viaje internacional.
Lee la declaración de divulgación del producto de la póliza que estás considerando para saber qué está cubierto y qué no, y si se aplica algún periodo de carencia.
¿DÓNDE PUEDO CONSEGUIR LA FUNDA OSHC?
Actualmente hay cinco cajas de enfermedad australianas autorizadas a proporcionar OSHC a los estudiantes extranjeros. Son ahm, BUPA, Medibank Private, NIB y Allianz Global Assistance. Puedes contratar este seguro a través de tu centro de enseñanza o en línea a través del sitio web del proveedor.
Los costes varían de un proveedor a otro, por lo que puede merecer la pena comparar opciones en Internet o llamar directamente a la aseguradora para hablar de lo que pueden ofrecer.
Recuerda que, dado que la OSHC es un requisito de visado, es importante que mantengas tu cobertura durante toda tu estancia e informes a tu aseguradora de cualquier cambio en tu situación de visado o en tu derecho a Medicare, por si ello repercute en el nivel de cobertura que tienes.
Mitch Watson es Director del Grupo de Investigación y Calificaciones de Canstar. Lleva más de 10 años trabajando en investigación financiera. Durante este tiempo ha desarrollado un profundo conocimiento de los productos financieros y de lo que los consumidores y las empresas deben buscar para salir adelante.
Descargo de responsabilidad: Este asesoramiento es general y no ha tenido en cuenta tus objetivos, situación financiera o necesidades. Considera si este asesoramiento es adecuado para ti. Considera la declaración de divulgación del producto (PDS) antes de tomar cualquier decisión financiera. Para más información, lee la Guía de Servicios Financieros y Crédito (GFSC) de Canstar.